Кредитный договор: все нюансы и советы

пример договора

Одним из значительных достоинств и преимуществ текущего экономического положения в стране является развитость кредитования. Действительно, деньги сейчас можно занять у банков и финансовых компаний на различных условиях, по самой разной цене. Но в любом случае, даже если между собой договариваются физические лица, будет иметь место составление кредитного договора. О нюансах данного документа, а также об отличиях кредитного договора от договора займа пойдет речь далее. 

Договор на кредит: особенности формы 

И для начала следует уделить внимание тонкостям внешнего вида и оформления данного долгового документа:

  • Во-первых, типовой кредитный договор составляется шрифтом, не ниже 11, если исходить из стандартного меню MS Word. Проще говоря, в тексте не должно быть никаких надписей мелким шрифтом – слова и отдельные буквы должны легко читаться и не утомлять глаза.

Согласно нормам закона, если письменный договор противоречат в каких-то своих положениях действующему законодательству, то недействительным по суду будет признан именно тот пункт в договоре, который идет вразрез с требованиями закона. Так что любые условия кредитного договора, которые по тексту являются технически трудно читаемыми, могут быть легко опротестованы при обращении заинтересованной стороны в суд.

формы договора

Указание кредитором невыгодных, кабальных условий мелким шрифтом несет угрозу, прежде всего, ему самому: договор будет признан недействительным не полностью, а лишь в части этих «сверхвыгодных» для кредитора положений. При этом, исполнение остальных пунктов кредитного договора, например, относительно обязательств самого кредитора, останется обязательным.

  • Современная практика заключения кредитного договора иногда вызывает много вопросов. Они связаны с изменившейся технологией ведения договорной работы и перехода всех процессов в электронный формат. В частности, имеет место вопрос: а обязан ли банк вообще предоставить клиенту оригинал кредитного договора при оформлении с ним отношений? Зачастую менеджер распечатывает только один экземпляр договора, дает заемщику ознакомиться с ним и подписать. После этого документ остается у банка, а получателю кредита остается довольствоваться текстом соглашения в электронном виде, который, увы, при распечатке не будет иметь никакой юридической силы, если не оформлен со стороны кредитора должным образом.

Стороны кредитного договора должны иметь каждая по своему, полностью оформленному экземпляру договора. В этом заключаются обязательное требование закона.

 Нюансы содержания 

 Теперь о семантике. В своей структуре рассматриваемый документ должен содержать следующие позиции: 

  • Описание предмета кредитного договора.
  • Указание основных позиций, таких как: определение в тексте точной суммы займа, параметров начисления процентов, иных условий. Данную процедуру иногда называют порядком оформления кредитного договора.
  • Права и обязанности сторон.
  • Ответственность за нарушение сторонами своих обязанностей и порядок расторжения кредитного договора при определенных условиях.
  • Порядок изменения условий кредитного договора.
  • Срок действия кредитного договора.
  • Возможность прекращения кредитного договора при условии более раннего погашения суммы долга и процентов
  • Иные условия (в том числе, описание предмета залога и т.д.).

Иногда банки и финансовые компании осуществляют неправомерную подмену юридических понятий кредитного договора и договора займа. В случае займа предметом служит заем – «денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками», в случае же если имеет место договор кредитования, – только кредит, то есть, только деньги.

Договоры займа и кредита суть разные юридические документы, хотя и в том, и в другом случае имеет место выдача каких-то активов в долг. Кроме того, не следует путать между собой различные виды кредитных договоров. Последние могут быть: 

  • залоговые и беззалоговые (к примеру, к последним относят лизинговое кредитование, автокредитование, кредиты наличными и пр., а к первым – факторинговые схемы, где в качестве залога выступает дебиторская задолженность);
  • кредитные договоры, выданные на определенный срок и бессрочные (в последнем случае имеет место кредитная линия или же овердрафт);
  • кредиты с простым и сложным процентным исчислением (при сложных процентах новые проценты начисляются на уже нарощенную сумму через строго определенные периоды времени – следует четко понимать финансовое значение этих периодов капитализации).

 Точки особого внимания 

нюансы договоров

 Зачастую банки и финансовые компании больше зарабатывают не на процентах, взимаемых с основной суммы долга, а на всевозможных дополнительных платежах, не заметных с первого взгляда. Это могут быть: 

  • Различные комиссии, причем, даже не всегда логически оправданные: к примеру, комиссия за внесение средств в счет погашения долга.
  • Наличие навязываемых услуг, предоставляемых на безальтернативной основе. Типичным примером такого условия в кредитном договоре является обязательное страхование у партнерской (для банка) компании.
  • Не оправданные с точки зрения логики штрафные санкции за действия должника. К примеру, некоторые банки взимали штраф и даже начисляли пени при досрочном внесении должником ежемесячной суммы обслуживания кредита.

При сложении всех ограничений по договору кредитования получалось, что единственным условием, при котором должник не мог быть оштрафован, – это если он осуществит ежемесячный платеж во временном окне с 10.00 до 14.00 последнего числа каждого месяца. 

 Резюме 

 Большинство из представленных в предыдущем разделе ограничений могут быть оспорены, признаны незаконными и даже кабальными по суду. Но для этого должнику нужно судиться, то есть, терять драгоценное время и отвлекаться от других важных дел. В этой связи главный совет заключается в необходимости обязательного вычитывания договора кредитования перед его подписанием. И чем больше одалживаемая сумма, тем длительнее должен быть период согласования документа. В этом залог того, что по своим обязательствам должнику не придется переплачивать.