Расчет переплаты по кредиту — анализ выгодности

Полная переплата по кредиту – основной фактор, который нужно оценивать перед оформлением любой ссуды и займа. Узнаем ту информацию, которую о ней нужно знать.

Полная переплата за кредит – что это?

Переплата по кредиту – это не только проценты за использование заемных средств в течение определенного периода. В сумму могут быть включены и такие дополнительные затраты, как:

  • Банковские комиссии. Например, за оформление кредитного договора;
  • Оплата услуг нотариуса;
  • Выплата страховых взносов (особенно актуально в случае с переплатой за ипотеку, когда страховать недвижимое имущество требуется обязательно).

Рекомендуем рассчитать переплату по кредиту заранее. Если сделать этого не удалось, читайте соглашение с банком. На бумаге должна быть четко прописана вся сумма до гривны. Увеличивать ее по своему усмотрению (в одностороннем порядке) кредитор не имеет законного права.

Используя верную формулу переплаты по кредиту, можно узнать, насколько выгодно предложение той или иной финансовой структуры. А значит, найти лучший вариант займа. Зачастую, предположим, низкая процентная ставка «компенсируется» банком благодаря комиссионным сбором за оформление документов.

Как рассчитать проценты по кредиту с помощью калькулятора?

Как рассчитать проценты по кредиту с помощью калькулятора

Теоретически, посчитать переплату по кредиту позволяют онлайн калькуляторы. Найти их можно на официальных сайтах банковских организаций, специализированных интернет-ресурсах, посвященных кредитованию.

Но такой удобный и бесплатный инструмент чаще всего позволяет высчитать процент кредита, а не всю сумму переплаты. В строки калькулятора обычно нужно ввести следующую информацию:

  • Полная сумма займа;
  • Годовая изменяемая или фиксированная процентная ставка;
  • Начало выплаты долга;
  • Величина первого платежа;
  • Тип платежей (дифференцированные, аннуитетные).

Ищете расширенный калькулятор переплаты с дополнительными графами (ежемесячные сборы, взимаемые в процентах от остатка и всей суммы, или в рублях, единоразовые комиссии). В случае с ним вы сможете узнать как процент переплаты по кредиту, так и всю сумму, которую нужно будет вернуть «сверх» получаемой.

 Возврат переплаты по кредиту – за что заемщики платят чаще всего?

Возврат переплаты по кредиту

Даже если вы знаете, как самому рассчитать проценты по кредиту, это не значит, что вы сможете заранее определить точную и полную сумму к возврату банку. В общую переплату по кредитным продуктам (автокредиты, жилищные займы, кредитки) могут войти следующие расходы:

  • Оплата страховки;
  • При оформлении ипотеки, затраты на экспертную оценку объекта недвижимости;
  • При залоговом кредитовании – расходы на экспертную оценку залога;
  • Оплата нотариальных услуг (при необходимости оформления нотариальной доверенности);
  • Комиссионный сбор за аккредитив (если финансовая организация выступает посредником в сделке, например, при выдаче ипотеки);
  • Комиссия за оплату очередного взноса через системы иных финансовых структур (кассы или терминалы обслуживания других банков);
  • Штрафы и пени за просрочку;
  • Комиссии за обналичивание кредитного лимита по карте (кредитке или карточке, оформленной специально для займа).

Для справки: минимальное количество дополнительных платежей предусматривается по кредиткам, максимально – по жилищным ссудам.

Формула расчета

Формула расчета 

Теперь вы понимаете, что переплата по займу не равна процентной ставке или сумме процентов за все дни использования банковских средств. В нее входят все дополнительные затраты, связанные с процессом кредитования. Рассчитать ее можно, добавив к сумме процентов все расходы.

Формула, которая позволит определить приблизительную сумму процентов (при аннуитетной оплате долга):

  • Умножьте период кредитования (в месяцах) на величину ежемесячного платежа;
  • Вычтите из полученной суммы размер основного долга.

Результат будет суммой процентов по займу, к которой нужно прибавить расходы.

Рассмотрим пример: Наталья получила от банка 1 миллион гривен под 10% годовых на срок в 10 лет. Каждый месяц ей нужно платить по 13 тыс. 215 гривен. Умножаем 120 месяцев на 13 тыс. 215 гривен и вычитаем 1 миллион гривен. Получаем сумму процентов 585 тыс. 800 гривен.

Формула расчета процентов для дифференцированных платежей (встречаются они реже) более сложная. Поэтому в случае с ними рекомендуем использовать онлайн калькулятор.

Можно ли снизить величину кредитной переплаты?

Сумму дополнительных расходов (услуги нотариуса, оценщика и т.д.) уменьшить не выйдет. Но можно попытаться снизить размер переплаты процентов.

Для этого требуется под минимальный процент взять меньшую сумму на короткий период. Если займ уже получен, сделать его выгоднее позволит только досрочное погашение – полное или частичное. Важные моменты:

  • При полном досрочном закрытии оплачивать нужно проценты за дни фактического пользования заемными средствами;
  • При частичном досрочном погашении изначально оплачивается процент, а после «тело» ссуды. Процентная ставка начисляется на остаток «тела».

Заставлять вас платить полную сумму процентов по договору при досрочной оплате банк не имеет права. В случае нарушения, подавайте иск в суд.